在監(jiān)管叫停高息攬儲(chǔ)、異地?cái)垉?chǔ)后，部分中小銀行又出攬儲(chǔ)新招，通過(guò)存款送積分兌換禮物的方式吸引儲(chǔ)戶(hù)。有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然這些方式對(duì)部分中小銀行負(fù)債壓力有一定緩解效果，但這并不符合監(jiān)管規(guī)范和初衷，不是長(zhǎng)久之策。

多家中小銀行存款送積分

近期，華瑞銀行在7月熱推了“夏日專(zhuān)享Plus”的存款活動(dòng)，活動(dòng)周期為4天。據(jù)華瑞銀行小程序顯示，夏日專(zhuān)享Plus7天通知存款產(chǎn)品的7日年化綜合收益率由存款利率和金豆折算收益率兩部分組成。該產(chǎn)品每7天付息一次，本金續(xù)存，產(chǎn)品利率為1.755%。每1000元贈(zèng)送100金豆，100金豆等值1元，金豆可在金豆商城消費(fèi)兌換京東卡、視頻網(wǎng)站會(huì)員、話(huà)費(fèi)充值等，金豆折算收益率為5.214%。因此這款存款第一周的綜合收益率可達(dá)6.969%，7天之后，在不再贈(zèng)送金豆的情況下，產(chǎn)品利率恢復(fù)至1.755%。目前，該活動(dòng)已結(jié)束，打開(kāi)華瑞銀行小程序，7天通知存款產(chǎn)品顯示利率為1.755%。

華瑞銀行方面表示，金豆權(quán)益體系是該行會(huì)員成長(zhǎng)體系的一部分。“夏日專(zhuān)享Plus”是結(jié)合該行六周年慶推出的客戶(hù)回饋活動(dòng)，活動(dòng)結(jié)束后，不再享受獎(jiǎng)勵(lì)。

此前，華瑞銀行還推出了“新人1元購(gòu)”活動(dòng)，新客戶(hù)首次購(gòu)買(mǎi)該行1元三個(gè)月定期存款產(chǎn)品，次日將獲得2000元金豆獎(jiǎng)勵(lì)，可兌換20元話(huà)費(fèi)或20元京東E卡。同時(shí)邀請(qǐng)他人成功購(gòu)買(mǎi)，次日也可送1000金豆，每人每日最多1萬(wàn)金豆。

除華瑞銀行外，眾邦銀行也推出過(guò)類(lèi)似活動(dòng)，用戶(hù)存入1萬(wàn)元三個(gè)月期限的定期存款可獲得7500個(gè)Bang豆獎(jiǎng)勵(lì)，Bang豆獎(jiǎng)能兌換代金券也能兌換口罩等實(shí)物。藍(lán)海銀行針對(duì)本地用戶(hù)先后發(fā)布兩則公告，上線(xiàn)一年定期存款和三個(gè)月定期存款，存款均可有專(zhuān)屬積分權(quán)益，積分可兌換京東卡、加油卡、充值卡等禮品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，已有華瑞銀行、藍(lán)海銀行、眾邦銀行、蒙商銀行、敦化農(nóng)商行、新平北銀村鎮(zhèn)銀行等銀行上線(xiàn)了存款送積分活動(dòng)。

送積分存在違規(guī)的嫌疑

看懂研究院研究員卜振興表示，銀行推出存款送積分權(quán)益等活動(dòng)為的是募集更多的存款，實(shí)際是一種變相的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于中小儲(chǔ)戶(hù)有一定的吸引效果。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為，銀行通過(guò)存款向儲(chǔ)戶(hù)返積分，積分具有購(gòu)買(mǎi)力就是返利。雖然這些方式對(duì)部分中小銀行負(fù)債壓力有一定緩解效果，但這并不符合監(jiān)管規(guī)范和初衷。

銀行業(yè)資深人士王劍輝也認(rèn)為，這種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)屬于踩在了灰色地帶。這種營(yíng)銷(xiāo)方式并不是直接送一桶油或送現(xiàn)金，金豆需要折換成其他的消費(fèi)產(chǎn)品。但將積分換禮直接折算成收益率的方式值得商榷，如果監(jiān)管追究，銀行可能會(huì)涉嫌不當(dāng)宣傳誤導(dǎo)投資者。根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，商業(yè)銀行不得違規(guī)返利吸存。通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。

但銀行人士表示中小銀行這么做也有苦衷。中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力弱、知名度低，如果不在存款收益上“做文章”，很難吸引用戶(hù)，贈(zèng)送積分是很好的營(yíng)銷(xiāo)策略。不過(guò)，目前太多民營(yíng)銀行都在推行“積分制”攬儲(chǔ)模式，“創(chuàng)新”應(yīng)當(dāng)把握“度”，否則又是一場(chǎng)變相的價(jià)格戰(zhàn)。

此類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)不是長(zhǎng)久之策

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，中小銀行還是應(yīng)該要推出有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，在營(yíng)銷(xiāo)方面也應(yīng)該有更多的思路。

王劍輝表示，此類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)其背后反映的是目前中小銀行競(jìng)爭(zhēng)特色不突出，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，因此要靠營(yíng)銷(xiāo)來(lái)吸引客戶(hù)。營(yíng)銷(xiāo)在短期內(nèi)會(huì)產(chǎn)生一定效果，但長(zhǎng)期看來(lái)可能造成一定的不良影響，會(huì)給儲(chǔ)戶(hù)一定的心理暗示，儲(chǔ)戶(hù)有優(yōu)惠才存，沒(méi)優(yōu)惠則將資金取出放入有優(yōu)惠的銀行，而這對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有特別大的實(shí)質(zhì)性提升。

卜振興認(rèn)為，在存款利率調(diào)整的背景下，未來(lái)中小銀行競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日趨激烈，馬太效應(yīng)會(huì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。中小銀行要在合規(guī)范圍內(nèi)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)投入和服務(wù)優(yōu)化，以此來(lái)不斷吸引客戶(hù)。

有銀行人士預(yù)計(jì)，接下來(lái)的監(jiān)管仍會(huì)繼續(xù)從嚴(yán)，而對(duì)這些擦邊球行為的容忍，可能削弱監(jiān)管效果與權(quán)威性，不利于維護(hù)存款市場(chǎng)正常秩序。(記者趙智妍)