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繼“百歲貸”之后，“連心貸”再現(xiàn)江湖。

2月22日，有市場消息稱，有銀行近期針對雄安購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。

隨后，有銀行工作人員證實，確實有該產(chǎn)品，已有員工看到相關(guān)文件，但目前尚未出臺具體操作細(xì)則。

“連心貸”一出，立即引起了市場的熱議，若是夫妻或家庭成員作為共同還款人可以理解，但是未婚男女朋友作為共同還款人，還是很容易引起質(zhì)疑。男女朋友關(guān)系如何界定？萬一兩人“不連心”了，分手了之后怎么辦？

“連心貸”并非“新玩法”

違約風(fēng)險需警惕

實際上，“連心貸”并非“新玩法”，早在2014前就曾出現(xiàn)。但因其總體業(yè)務(wù)量較小，并未被市場關(guān)注到，如今為何再次掀起波瀾？

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，從出發(fā)點來說，“連心貸”的目的是增強購房者的貸款額度。因此如果銀行確實推出了這項業(yè)務(wù)，市場亦無須苛責(zé)，這說明各地銀行主動對接市場，主動針對目前房貸中存在的問題進(jìn)行了信貸產(chǎn)品的翻新，是目前房地產(chǎn)市場復(fù)蘇中的金融機構(gòu)的主動作為。

雄安“連心貸”與百歲貸、接力貸，本質(zhì)上是一樣的，就是針對各類群體，創(chuàng)設(shè)的貸款產(chǎn)品。雄安“連心貸”，針對的是來雄安創(chuàng)業(yè)的年輕群體（但未婚），這個比例可能不大，但釋放出這種信號，就是告訴大家，貸款產(chǎn)品很多，總有一款適合你。從側(cè)面也反映出，銀行放貸的壓力很重，廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出。

但從信貸產(chǎn)品本身風(fēng)險角度看，“連心貸”由于還款主體是男女朋友，更多的是情感關(guān)系，并沒有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大；此外，對于貸款者自身而言，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，難以劃分各自義務(wù)，也會給自身帶來更多的麻煩，建議男女還是謹(jǐn)慎使用連心貸進(jìn)行貸款。諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙建議。

李宇嘉則認(rèn)為，針對不同群體，創(chuàng)設(shè)不同的貸款產(chǎn)品，其實這些年銀行一直在做，特別是在零售端，進(jìn)行差異化的金融產(chǎn)品營銷，這是大趨勢，各個銀行都在做自己的創(chuàng)新，這次雄安“連心貸”就是農(nóng)行的創(chuàng)新，也是為了迅速提高市場份額。其風(fēng)險在于，如果男女雙方因感情破裂而分手，貸款如何償還和接續(xù)。我認(rèn)為，這些會在貸款合同中明確，如果分手，是否各自按一半額度各自分擔(dān)月供，或其他。這些擔(dān)憂大可不必，一方面，多數(shù)人會考慮失信的后果，不會貿(mào)然失信；另一方面，即便失信了，抵押物還在銀行。關(guān)鍵是，要提振各方按揭申請的預(yù)期。

房貸花樣迭出

或使正規(guī)信貸政策受沖擊

當(dāng)前，樓市復(fù)蘇仍有待持續(xù)發(fā)力，“接力貸”“百歲貸”“合力貸”“連心貸”等各類房貸近期不斷登上熱搜，各地商業(yè)銀行針對目前房地產(chǎn)市場的交易行情均落實了寬松的貸款政策。

2月15日晚間，南寧建發(fā)房產(chǎn)一張“重磅利好”海報出圈，其中表示“子女作為共同借款人，最長可貸至100歲”。2月16日，有媒體報道，杭州一家商業(yè)銀行此前一直執(zhí)行的是子女作為共同借款人，最長年限可至85歲。另據(jù)《寧波晚報》消息，寧波已有2家銀行(中信銀行(601998)、北京銀行(601169))于近期調(diào)整房貸政策，將“年齡+年限”之和提升至最高80周歲。北京也有銀行房貸年齡期限上限為80歲，但中介表示需要“收入證明或退休金達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)”。

為何近期各種出奇的貸款產(chǎn)品推出？

李宇嘉認(rèn)為，主要原因就在于，居民按揭買房的動力在下降，2022年按揭占比創(chuàng)新低，今年伊始，這種趨勢延續(xù)。這個問題很嚴(yán)重。一方面，按揭是銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)了，不愿意貸款買房，銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，而國家對國有金融企業(yè)利潤考核在趨嚴(yán)；另一方面，不愿意貸款，高位的樓市很難托起來，上下游的相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，也受影響。

嚴(yán)躍進(jìn)表示，當(dāng)前一些地方創(chuàng)設(shè)的貸款政策，出發(fā)點是好的，但很容易發(fā)酵成社會熱點問題或被網(wǎng)友調(diào)侃的話題，反而使得既有的正規(guī)信貸政策受沖擊。很重要的原因是，部分房貸產(chǎn)品突破了原有房貸的標(biāo)準(zhǔn)流程，過分地從推銷房貸的角度入手，結(jié)果可能試點不成功，反而留下了網(wǎng)友的調(diào)侃或質(zhì)疑。

“百歲貸”“連心貸”等一系列房貸在很大程度上是通過劍走偏鋒的手法開展競爭和營銷，以吸引購房者買房，但類似吸引眼球的舉措雖然可能在短期內(nèi)促進(jìn)銀行房貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)增長，卻透支了居民的未來消費能力，可能會埋下一系列的風(fēng)險隱患。

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