近日，我國(guó)首批四只養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品成功于全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)完成申報(bào)，正式亮相，這意味著我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)正式開啟。記者了解到，雖然此次江蘇沒(méi)有城市進(jìn)入試點(diǎn)，但我省老年居民的養(yǎng)老金的投資通道也在逐步打通，以江蘇銀行為代表的省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)愈來(lái)愈重視“銀發(fā)金融”。

老齡化催生養(yǎng)老金融市場(chǎng)

第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上人口為2.64億。預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期這一數(shù)字將突破3億。我國(guó)將從輕度老齡化進(jìn)入中度老齡化階段。根據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，全省60歲及以上常住老年人口1850.53萬(wàn)，占總?cè)丝诒壤秊?1.84%(全國(guó)18.70%)，高于全國(guó)3.14個(gè)百分點(diǎn)，位居全國(guó)第六位。江蘇的老齡化程度正在不斷加深。

說(shuō)到養(yǎng)老，錢的問(wèn)題十分重要。作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是保障退休基本生活需要;第二支柱中的企業(yè)年金只有部分企業(yè)提供，要提升保障水平;第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品亟待發(fā)力。近年來(lái)，基金業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)陸續(xù)推出了一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品，來(lái)自銀行業(yè)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也在陸續(xù)推出。

銀行業(yè)理財(cái)登記托管中心總裁成家軍表示，銀保監(jiān)會(huì)這次開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn)，旨在發(fā)展多層次、多支柱的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系，滿足老百姓安全穩(wěn)健的投資需求，補(bǔ)充目前金融市場(chǎng)上缺乏長(zhǎng)期限養(yǎng)老金融理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)空缺。

江蘇省銀行業(yè)協(xié)會(huì)則表示，向銀行機(jī)構(gòu)發(fā)出“金融助老服務(wù)倡議書”，提示老年人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品三個(gè)“不要”。引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組建志愿服務(wù)隊(duì)伍、定制適老金融課堂;依托“江蘇銀行保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)區(qū)”，重點(diǎn)關(guān)注老年人等特殊群體，持續(xù)開展常態(tài)化教育宣傳。

老人理財(cái)還是以穩(wěn)為主

“我現(xiàn)在的退休金有個(gè)六七千，生活基本上夠了，有點(diǎn)閑錢會(huì)買點(diǎn)銀行保本理財(cái)。”南京市民秦偉今年65歲，從企業(yè)退休的他對(duì)于目前的生活比較滿意，兒女都有理想的工作，自己的錢自己用。秦偉表示，雖然一些朋友會(huì)給他一些理財(cái)建議，但他有些搞不懂，還是覺得主要是儲(chǔ)蓄為主，比較本金安全才是最重要的。像秦偉這樣的退休老人為數(shù)不少，有點(diǎn)閑錢，但不知道如何投資，讓養(yǎng)老金升值。

對(duì)此，記者從省內(nèi)一些金融機(jī)構(gòu)了解到，針對(duì)老年群體的金融服務(wù)已經(jīng)開展。例如，根據(jù)老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，江蘇銀行為老年客戶量身定制專屬金融理財(cái)方案，在市場(chǎng)上發(fā)行由老年客戶專享、集投資理財(cái)和人身風(fēng)險(xiǎn)保障于一體的“幸福晚年”系列理財(cái)產(chǎn)品和“融享幸福”借記卡，滿足老年客戶穩(wěn)健、保障型的個(gè)性化理財(cái)需求，搭建了涵蓋“特色卡片、專屬理財(cái)、便利結(jié)算、增值服務(wù)”在內(nèi)的老年金融服務(wù)體系。目前江蘇銀行已累計(jì)發(fā)行“融享幸?？?rdquo;超73萬(wàn)張;近3年累計(jì)發(fā)售“幸福晚年”專屬理財(cái)產(chǎn)品超700億。下一步，江蘇銀行將繼續(xù)以“融享幸?？?rdquo;為載體，堅(jiān)持傳統(tǒng)服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新并舉，滿足銀發(fā)客戶多元化需求，進(jìn)一步豐富服務(wù)內(nèi)涵。

相關(guān)專家表示，在我國(guó)社會(huì)老齡化加速形勢(shì)下，老年金融市場(chǎng)增長(zhǎng)較快?？蛻籼卣鳑Q定客戶需求，銀行在為老年客戶打造專屬服務(wù)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)詳細(xì)分析老年客戶特點(diǎn)，推出有針對(duì)性的專屬特色化產(chǎn)品和服務(wù)。比如，老年客戶投資理財(cái)觀念相對(duì)注重安全，“本金安全”“收益穩(wěn)定”“可隨時(shí)提取”是大多數(shù)老年客戶購(gòu)買銀行產(chǎn)品最看重的因素。因此，對(duì)定期存款、大額存單、穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的拓展與開發(fā)，是銀行業(yè)滿足老年客戶需求、增加自身贏利點(diǎn)的拓展空間。

專家認(rèn)為金融銀發(fā)產(chǎn)品大有可為

相關(guān)金融專家指出，養(yǎng)老金融理財(cái)市場(chǎng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)就是一片藍(lán)海，不同收入層次的老年客戶，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也有差異。銀行對(duì)中等收入水平的老年客戶，可增加部分高收益產(chǎn)品;對(duì)高收入水平的老年客戶，可推薦選擇私人銀行業(yè)務(wù)、家庭信托服務(wù)等。銀行還可運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，向老年客戶精準(zhǔn)推送不同產(chǎn)品信息。老年客戶對(duì)新興金融產(chǎn)品的接受程度不高，投資習(xí)慣有一定的穩(wěn)定性。對(duì)銀行而言，可在醫(yī)療保健、家政服務(wù)、旅游休閑等場(chǎng)景下，誠(chéng)信且精準(zhǔn)地推出“銀發(fā)產(chǎn)品”，如醫(yī)療保險(xiǎn)、定制類代付業(yè)務(wù)等，構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈。

對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)的投資提醒，普益標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)專家告訴江南時(shí)報(bào)記者，需注意如下：第一，投資者不宜過(guò)度關(guān)注產(chǎn)品短期內(nèi)的凈值波動(dòng)，應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好關(guān)注養(yǎng)老理財(cái)的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。養(yǎng)老理財(cái)雖定位為養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)較小，但因理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，該類產(chǎn)品的收益依然會(huì)隨著市場(chǎng)的變化而變化。第二，投資者應(yīng)結(jié)合自身資金情況及養(yǎng)老需求，需仔細(xì)研究該類產(chǎn)品的投向、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、收益等各方面情況，對(duì)于長(zhǎng)期養(yǎng)老投資進(jìn)行合理的資金分配?？偟膩?lái)說(shuō)，投資者如果要投資養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，主要需考慮自身的養(yǎng)老需求、能否堅(jiān)持長(zhǎng)期投資以及該產(chǎn)品是否符合自己的投資理念，既要選擇適合自己的投資方式也要選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資(記者 王琦)